Spread Bancário: Saiba o que é e como funciona

Algumas pessoas não estão acostumadas com termos financeiros, mas entendem a importância de saber cada vez mais sobre economia e os impactos para a vida financeira na família e no negócio. Entender o que é o spread bancário, é fundamental. O Spread bancário no Brasil é um dos mais altos mundo.
Culpado por dificultar a gestão financeira de muitos negócios e de famílias que precisam de crédito, ele é tido como um vilão para muita gente. Mas afinal, o que é e como funciona o Spread bancário?

SPREAD

O Spread é muito importante para o desenvolvimento da economia. É a diferença entre os juros que o banco te paga para captar os recursos (quando você empresta dinheiro ao banco por meio da poupança e de renda fixa) e os juros que esse mesmo banco cobra para te emprestar dinheiro (em um empréstimo ou financiamento).
Quanto maior o Spread, maior será o lucro dos bancos nas operações. Isso também significa juros mais caros para os clientes que precisam utilizar os serviços de empréstimos e financiamentos.

COMO FUNCIONA O SPREAD

Para exemplificarmos e visualizar de forma mais simples, é basicamente o seguinte:

Quando aplicamos dinheiro na poupança e recebemos um rendimento de 10% ao ano, o mesmo banco irá cobrar 30% ao ano para fazer um empréstimo. O Spread bancário, é justamente a diferença de 20% dessa transação.
Resumindo, quando o cliente deposita seu dinheiro no banco em poupança ou outra aplicação, está de fato fazendo um empréstimo ao banco. Portanto, a instituição financeira remunera os depósitos de clientes a uma certa taxa de juros (chamada taxa de juros de captação ou simplesmente taxa de captação). Em contra partida quando o banco empresta dinheiro a alguém, cobra uma taxa pelo empréstimo, que certamente será superior à taxa de captação.

COMPOSIÇÃO DO SPREAD

Além da diferença entre a remuneração que o banco paga para captar um recurso e o quanto esse banco cobra para emprestar o dinheiro, cinco grandes custos estão embutidos e formam o Spread, interferindo em seu valor final.
São eles:

• Custos Administrativos

O Spread bancário ajuda a arcar com os custos referentes aos salários e outras despesas que os bancos têm com funcionários. Além disso, gastos com operação, caixas eletrônicos, agências, segurança, aluguéis e outros serviços também entram na conta do Spread.

• Encargos Fiscais, Compulsório e FGC (Fundo Garantidor de Créditos)

O Banco Central retém parte dos depósitos captados pelos bancos, com o objetivo de controlar o dinheiro que está em circulação na economia. A determinação é obrigatória para todos os bancos comerciais e outras instituições financeiras. O depósito compulsório é referente a parte das captações em depósitos à vista, a prazo e em poupança. Boa parte desses recursos retidos vai para o Fundo Garantidor de Crédito (FGC).

• Inadimplência

Pessoas ou instituições que não retornam aos bancos o dinheiro emprestado, são consideradas inadimplentes. Por causa do risco de não receber de volta o valor cedido em forma de empréstimo, a taxa de inadimplência tem papel importante no cálculo do Spread bancário

• Impostos diretos

Imposto de Renda (IR), Financiamento da Seguridade Social (COFINS), Programa de Integração Social (PIS) e Contribuição Social sobre o Lucro Líquido (CSLL) têm influência no momento da formação do Spread. Portanto, eles impactam em seu valor.

• Lucros do Banco

Qualquer instituição financeira precisa lucrar. O lucro é a parcela do Spread bancário que fica retida no banco e é transformada em lucro para seus empresários e acionistas.

SPREAD BANCÁRIO ALTO NO BRASIL

Madagascar é uma ilha localizada no sudoeste da África, e somente esse país possui um Spread bancário maior que o brasileiro. Diversos problemas estruturais e macroeconômicos, podem ser citados como responsáveis pelo alto Spread bancário no Brasil. Alguns dos fatores são:

Alto nível de devedores: Ela eleva o Spread bancário as alturas, pois as instituições financeiras que oferecem crédito precisam contar com uma espécie de margem de segurança, caso não recebam de volta o valor emprestado;

A concentração bancária: Também é um dos motivos que ajuda a explicar o alto valor do Spread no Brasil. Apenas cinco grandes bancos são responsáveis pela maioria das operações de financiamento e empréstimo no país;

Carga tributária alta: Fatores como a elevada carga tributária e o Crédito Direcionado, também são fatores que estão relacionados com essa questão;

Juros e inflação: A taxa básica de juros no Brasil (SELIC) é outro problema que ajuda a explicar o alto valor do Spread bancário.  Essa taxa é tida como base para saber o quanto de rendimento o investidor vai obter. Por outro lado, se a taxa de juros está baixa, maior é o estímulo para o consumo, produção, desenvolvimento e contratação. Ou seja, quando o Spread bancário está elevado, menos as pessoas vão consumir, pegar crédito, comprar bens, contratar funcionários etc.

IMPACTO DO SPREAD NA POPULAÇÃO

A redução do Spread é importante para que algumas atividades econômicas sejam mais atrativas. Isso impacta positivamente na vida das pessoas, no sentido que facilita uma renegociação das dívidas, por exemplo.

A maior parte da culpa pelos juros altos, é dos bancos. Isso é inegável, os números não mentem. Por saber que a culpa é do lucro, o governo recentemente decidiu reduzir as taxas de juros cobradas pelos bancos públicos (Caixa e Banco do Brasil), para estimular a concorrência e “forçar” os bancos privados a fazerem o mesmo. E pelo visto isso tem dado certo, já que vários bancos também anunciaram reduções.

Conhecer o que é o Spread bancário, é fundamental para entender como esse fator afeta a sua vida e os seus investimentos. Afinal, esse conceito está presente na rotina de todas as pessoas que utilizam os serviços bancários.

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